U hypoték se nejvíce vyplatí pevné úroky na tři až pět let

Mnoho lidí se u hypotečních úvěrů téměř slepě řídí jen výší úrokové sazby, a tak je mohou zlákat krátkodobé varianty fixace. Odborníci však varují, fixace úrokové sazby na dobu výrazně kratší než pět let se do budoucna nemusí vyplatit.

(Zdroj: archiv redakce)

Každý zájemce o hypoteční úvěr si před podepsáním smlouvy v bance volí několik základních parametrů. Jedná se především o výši úvěru a délku splatnosti. Výši úrokové sazby sice určuje banka, klient však má do určité míry možnost její výši také ovlivnit. To je pomocí dalšího parametru, který si každý klient volí a tím je délka fixace úrokové sazby.

Fixace úrokové sazby u hypotečních úvěrů

Fixace úroků není nic jiného než písemný příslib banky, že na předem stanovenou dobu se dlužníkovi úroková sazba nezmění. A to ani v případě, že na bankovním trhu dojde k prudkému růstu sazeb. Úroky se však nepohnou ani v opačném případě – tedy když cena peněz klesne.

Nejnižší sazby jsou spojené s jednoletými fixacemi. Úroky se pohybují okolo tří procent ročně. Úskalí však je, že tato sazba je neměnná pouze po dobu jednoho roku. Naopak nejvyšší sazby jsou spojené s dlouhodobějšími hypotékami (respektive fixacemi).

Otázkou zůstává, jaké variantě dát přednost. Při volbě doby fixace by lidé měli uvažovat spíše o střední variantě – to znamená tři až pět let. Zde se úrokové sazby pohybují okolo čtyř procent. Pokud by klient měl zájem ještě o delší variantu, musí počítat ještě s vyššími úroky. Kupříkladu u desetileté fixace je sazba vyšší asi o jeden procentní bod (proti pětileté fixaci).

Klienti by rozhodně neměli podléhat pokušení nejnižších úrokových sazeb, které jsou spojené jen s nejkratšími variantami fixace. O tom svědčí poslední půlrok, kdy většina hypotečních bank zvýšila tyto sazby.

Nízký úrok je určitě žádoucí, pokud je ale jen na rok, velkou úsporu nepřinese. Naopak tato strategie v očekávání dalšího růstu sazeb může znamenat vyšší náklady. To souvisí s tím, že po ukončení zvolené fixace získá klient novou a především aktuální úrokovou sazbu – s velkou pravděpodobností vyšší než jsou současné sazby.


Co po uběhnutí doby fixace

Jakmile uběhne počet let, který si klient zvolil, že se nebude měnit úroková sazba, nastává podobný proces jako na počátku. Klient bude opět zvažovat, jakou fixaci zvolí. Získá novou úrokovou sazbu a banka mu vypočítá novou měsíční splátku s ohledem na zbytek úvěru a zvolenou celkovou délku splatnosti.

Okamžik po ukončení doby fixace má ale další podstatný význam. Po omezenou dobu má zde klient možnost zbytek půjčky bez navýšení splatit a tím úvěrový vztah s bankou ukončit. Jestli tak učiní, záleží pouze na něm. Jak dlouho tato možnost je, závisí na konkrétním případě (respektive bance). Jedná se o dobu několika dní až měsíců. Jakmile započne další fixace, možnost bezplatného umoření půjčky (bez penalizace) pro tuto chvíli končí.

Je zřejmé, že při změně fixace je banka vůči klientovi ve výhodě. Jen velmi malý počet lidí dokáže zbytek úvěru umořit, většina musí v postupném splácení hypotéky pokračovat. Toho je si banka dobře vědoma, takže dlužník nemusí získat úplně tu nejvýhodnější sazbu, jakou by získal jako nový klient. Tomu je ale možné se bránit přeúvěrováním – klient uzavře hypoteční úvěr v jiné bance za výhodnějších podmínek a prostředky použije na jednorázové umoření celého zbytku půjčky v bance původní.

Vše je ale potřeba vyřídit v dostatečném předstihu – tedy než vyprší možnost bezplatného umoření úvěru po ukončení fixace. V dostatečném předstihu (alespoň měsíc) by se proto klient měl zajímat o úrokových podmínkách, které může ve své bance získat. Pokud nejsou příliš výhodné a peněžní ústav je nesmlouvavý, na nic nečekat a vrhnout se na vyřizování půjčky u konkurence.

Radak Šalanda
Foto:  autor

Publikováno: 08.09.2016

Mohlo by vás dále zajímat

Honza s Lídou budou před zimou vysazovat česnek

Zdroj: Prima DOMA MEDIA s.r.o.

Víte, že se česnek sází těsně před tím, než zem zamrzne? Tady je návod jak na to.

Jak a kdy se mají sázet rajčata a papriky

Jak a kdy se mají sázet rajčata a papriky

ČTĚTE DÁLE

Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem
Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem

Finance a bydlení

Změnou dodavatele můžeme ušetřit i tisíce ročně, přesto se k ní mnoho lidí zdráhá přistoupit. Bojí se složitého papírování i ztraceného času na pobočkách. Nic z toho nehrozí. Přinášíme vám rady, jak nejefektivněji změnit dodavatele krok za krokem.

České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?
České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?

Finance a bydlení

Ceny energií jsou jako na houpačce. Rekordní růsty střídají mírné propady, nicméně energie jsou na historických maximech a ukazuje se, že jako národ nejsme zrovna nejúspornější. Jak jsme na tom v porovnání s ostatními státy EU a co nás stojí nejvíc?

Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to
Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to

Finance a bydlení

Stěhujete se nebo jen modernizujete ložnici? Odolat krásnému nábytku může být těžké, i když si ho zrovna nemůžete dovolit. Poradíme vám, jak nákup nového nábytku po finanční stránce zvládnout.

Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte
Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte

Finance a bydlení

Než začnete pronajímat vaši nemovitost, měli byste si pořádně nastudovat, jak má vypadat nájemní smlouva, tím si v budoucnu můžete ušetřit nejen starosti, ale také nejrůznější komplikace. Pravidlo dvakrát měř, jednou řež v tomhle odvětví platí obzvlášť.

Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!
Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!

Finance a bydlení

Bloky padajícího sněhu a odlamující se rampouchy z okrajů střech devastují nejen auta, ale mnohdy způsobují i vážné úrazy chodcům včetně malých dětí. Škody pak v těchto případech stoupají do výší i několika desítek milionů korun. Zmírnit důsledky je ale možné vhodným pojištěním. Majitelé domů mohou pro tyto případy využít pojištění odpovědnosti za škodu způsobené třetí osobě. Majitelům aut naopak pomůže havarijní pojištění.

Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí
Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí

Finance a bydlení

Pro mnohé z nás je dům či byt symbolem klidného zázemí. Místa, kam se rádi vracíme a v těžších dnech hledáme útočiště. Aby domov plnil své funkce, investujeme do jeho zvelebování. Zapomínat bychom ale neměli na jeho ochranu vhodným pojištěním.

Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie
Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie

Finance a bydlení

Při stěhování nebo převzetí nemovitosti mívá člověk obvykle starostí nad hlavu. Správně provedený přepis energií pro něj často bývá to poslední, nač myslí. A přesto – pokud ho provedete správně, může vám v budoucnu ušetřit spoustu práce i starostí. Ovšem ne vždy jde přechod k jinému dodavateli hladce. Ve změně může bránit současná smlouva o dodávkách energií, proces ale může zkomplikovat i stávající dodavatel nebo administrativní a jiná pochybení. Na co si především dávat pozor? A co dělat, pokud nedojde ke změně dodavatele a zároveň už skončí smlouva s původním dodavatelem?

Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce
Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce

Finance a bydlení

Situace okolo hypoték je v posledních měsících tak nepřehledná, jako tomu už řadu let nebylo. Zpřísnění podmínek ČNB, rostoucí ceny nemovitostí, rekordní úrokové sazby a také velmi nepředvídatelný další vývoj. To všechno jsou důvody, proč dobří hypoteční poradci rostou na ceně. Jak ale takového poradce najít a poznat?

Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě
Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě

Finance a bydlení

Pronajímáte nemovitost? Dejte pozor na to, co máte ve smlouvě i jakou smlouvu použijete. Mohlo by vás to stát nemalé peníze i problémy. Co konkrétně si dobře pohlídat? Místo a způsob doručení písemnosti. Proč?

Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?
Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?

Finance a bydlení

Převedení hypotéky na jinou osobu popřípadě nemovitost? Ano, jde to, ale... Zjistěte, za jakých podmínek je to možné a čeho se vyvarovat.

Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány
Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány

Finance a bydlení

Životní úroveň v ČR podle celé řady ukazatelů roste. Zprávy uvádějí, že Češi mají stále větší zájem o nadstandardní bydlení, 73 % obyvatel disponuje víkendovým bydlením typu chata či chalupa a zájem roste i o jiné nadstandardní nemovitosti.

Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?

Finance a bydlení

Podle odhadů budou v blízké době končit levné hypotéky zhruba 50 tisícům lidí. Pokud se řadíte mezi ně, bude vás čekat rozhodnutí, co dál. Zafixovat jen na pár let, nebo zvolit raději dlouhou fixaci? Rozhodnutí to není jednoduché, proto jsme se právě na délky fixací zaměřili v novém díle naší hypoteční poradny.