Lidé, kteří uvažují o založení stavebního spoření, často vyčkávají až na konec roku. Řada klientů nesprávně předpokládá, že založením smlouvy ke konci roku získá nějaké výrazné výhody. Skutečnost je ale trochu jiná. Konec roku lze jen v určitém ohledu považovat za nejvýhodnější okamžik pro založení smlouvy o stavebním spoření. Důvodem je skutečnost, že jen za několik málo dnů může klient získat plnou státní podporu. Podmínkou je pouze včasný a dostatečný vklad na účet (do konce roku).
Pokud je člověk rozhodnut si založit stavební spoření, je zbytečné vyčkávat. Čím dříve je smlouva založena, tím dříve uplyne minimální doba, kterou je nutné dodržet pro zisk státní podpory (šest let). Rozhodující je přitom datum založení smlouvy, a nikoliv první vklad na účet. Proto je logicky výhodné si smlouvu založit co nejdříve, a to i v případě, kdy samo střádání plánuje klient až v budoucnu.
Největším lákadlem stavebního spoření je státní podpora. Ta činí u smluv založených od ledna 2004 nejvýše tři tisíce korun ročně. Podmínkou je každý rok na svůj účet vložit částku ve výši 20 tisíc korun. U starých smluv, které byly založeny ještě do konce roku 2003, činí státní podpora i v dalších letech až 4 500 korun ročně. Zde stačí pro zisk státní podpory vložit během roku 18 tisíc korun.
Omezení použití finančních prostředků na bytové potřeby se týká pouze úvěrů ze stavebního spoření. Stavební spořitelna chce velmi přesně doložit, na jaký účel bude úvěr použit. Pokud účel nesplňuje podmínky zákona o stavebním spoření, spořitelna nemůže klientovi půjčku na bydlení poskytnout.
Jinak je tomu s penězi, které si klient naspořil sám včetně státní podpory. Ty je možné použít libovolně. Je jen nutné, aby smlouva běžela alespoň šest let (u smluv založených do konce roku 2003 stačí pět let). Pokud klient stavební spoření vypoví dříve než po šesti (respektive pěti) letech, ztrácí nárok na státní podporu a ještě zaplatí penále půl procenta z cílové částky. Již připsané státní podpory vrací stavební spořitelna zpátky do státního rozpočtu.
Stavební spoření však není nutné rušit po uplynutí pěti nebo šesti let. Smlouvu je možné protáhnout o řadu dalších let s tím, že za všechny tyto roky může účastník po vložení příslušné částky na účet získat státní podporu. Jediným omezením v tomto směru je zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit.
Otázkou je ale výhodnost tohoto postupu. Klient sice může každý rok získat plnou státní podporu, musí však současně každý rok také ukládat. Z uložených peněz sice získá 15 procent (25 procent u starých smluv) jako státní podporu, ostatní úspory jsou však dále úročeny jen dvěma procenty ročně.
Na druhou stranu ale není dobré ukvapeně rušit staré smlouvy. Výjimkou je jen případ, kdy člověk peníze opravdu potřebuje, nebo tyto úspory zhodnotí sám lépe.
Radek Šalanda
Foto autor
