Jestliže člověk nemá velkou finanční rezervu a chce si pořídit dům nebo nový byt, ne ale malometrážní garsoniéru, je třeba počítat s úvěrem minimálně okolo dvou miliónů korun. A tady může nastat hlavní problém. Přes historicky nízké úrokové sazby se měsíční splátka takové hypotéky (varianta 20 let, úrok čtyři procenta ročně) pohybuje okolo 12 tisíc korun. Aby ale zájemce takovou hypotéku vůbec získal, musí doložit čisté příjmy nejméně okolo částky 22 tisíc korun měsíčně. A to všechno ale za předpokladu, že je sám, nemá rodinu (děti) a hlavně nemá žádné pevné výdaje (například výživné). Každá pravidelná nákladová položka v měsíčním rozpočtu jen zvyšuje požadavky na čistý příjem žadatele.
Při nedostatečné bonitě klientovi nezbývá než slevit ze svých požadavků a spokojit se s nižším úvěrem. Možností je však i volba delší splatnosti úvěru, čímž klesá výše měsíční splátky, a tím i nároky na čistý příjem.
Dobu splatnosti hypotéky lze natáhnout až na třicet let. Takovou variantu lze doporučit jen mladým žadatelům, kteří preferují co nejnižší finanční zátěž na počátku splácení hypotéky.
Na druhou stranu, čím delší dobu klient splácí, tím se navyšuje celková suma, kterou hypoteční bance za všechny roky zaplatí.
Dvoumiliónová hypotéka je pro mnoho lidí zcela nedosažitelná. Bohužel řada zájemců neprojde skóringem ani pro poloviční výši – tedy hypoteční úvěr na jeden milión korun. U této výše úvěru činí měsíční splátka okolo šesti až sedmi tisíc korun.
Problémem však opět může být požadovaný příjem. Aby klient zvládal hypotéku splácet a ještě mu zbylo něco na další nezbytné výdaje (jídlo, oblečení a další), banka požaduje čistý měsíční příjem alespoň 12 až 14 tisíc korun. Hrubá měsíční mzda žadatele se tak musí pohybovat okolo dvaceti tisíc korun. Pokud klient vydělává méně nebo ještě musí odečíst další náklady, milión od banky určitě nezíská.
Kdo si nyní vezme hypoteční úvěr na částku jednoho miliónu korun, zaplatí na měsíční splátce minimálně o sto korun více, než tomu bylo na počátku letošního léta. Je to právě důsledek zvýšení sazeb u hypoték. Jestliže například v červenci mohli zájemci o hypotéku s fixací na pět let získat sazbu pod čtyřmi procenty, nyní je nutné u většiny bank počítat s úrokem o dvě desetiny procenta ročně vyšším.
Desetina procenta navíc u miliónové hypotéky na dvacet let znamená navýšení měsíční splátky zhruba o padesát korun. Přesněji, klient u této půjčky (tedy milión korun na dvacet let) splácí při úrokové sazbě čtyři procenta měsíčně asi 6060 korun (plus další poplatky). Jestliže úroková sazba povyskočí na 4,2 procenta, měsíční splátka činí za jinak stejných podmínek již 6166 korun. Klient zaplatí o 106 korun měsíčně více.
Pokud klient čerpá ne milión, ale dva milióny korun na hypotéku, měsíční splátka se mu v takovém případě prodraží již o více než dvě stě korun. Dva milióny korun přitom právě u hypotečních úvěrů nejsou žádnou výjimkou.
