Na nový úvěr novou smlouvu o stavebním spoření

Pro někoho zdánlivě nepochopitelná věta, pro ostatní jednoduchá rada – nečerpat úvěr ze stavebního spoření na starší, dříve založenou smlouvu. V řadě případů je pro klienty výhodnější kvůli úvěru raději uzavřít nové stavební spoření.

(Zdroj: archiv redakce)

S blížícím se jarem bude postupně přibývat lidí, kteří hodlají využít stavební spoření k čerpání účelového úvěru. Každá půjčka ze stavebního spoření je ale vázána na spořící smlouvu. To znamená, že klient, který uvažuje o řádném či překlenovacím úvěru, musí mít nejdříve uzavřenou standardní spořící smlouvu. Pro tento účel je možné využít buď dříve založené spoření, kde je již něco nastřádáno (případně zde lze účelově navýšit cílovou částku), nebo si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření a teprve zde zároveň uzavírá úvěrovou smlouvu.

Co je výhodnější

Jestli se vyplatí úvěr na bydlení čerpat na starší smlouvu o stavebním spoření, rozhodnou poplatky. Klient si vždy musí srovnat celkové náklady a výnosy. U půjčky v rámci staré smlouvy může odpadnout poplatek za vyřízení, protože by se mohlo jednat již o řádný úvěr. Ten je totiž u většiny stavebních spořitelen bezplatný. Klient ale může přijít o úrokový bonus, který může být i výrazně vyšší než onen případný poplatek za úvěr.

Pokud si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření s cílem ihned čerpat úvěr, musí počítat s dvěma poplatky. První je za založení standardní smlouvy (jedno procento z cílové částky) a druhý za poskytnutí překlenovacího úvěru (také jedno procento z cílové částky).

Další, neméně důležitou věcí, na kterou musí klient při rušení staré smlouvy v rámci přechodu na úvěr pamatovat, jsou výnosy v dalších letech. Jde o to, že starší smlouvy o stavebním spoření (založené před rokem 2004) nesou stále státní podporu ve výši až 4500 korun ročně. U nově uzavřených spoření je státní podpora ročně již o 1500 korun nižší. Jestliže klient takovouto smlouvu využije na úvěr, připraví se v dalších letech o nemalé částky.

Pro získání vyšší státní podpory u staré smlouvy je přitom nutné ročně na konto vložit částku ve výši 18 tisíc korun. U nového spoření s nižší roční státní podporou ve výši tři tisíce korun je třeba každoročně na konto uložit již 20 tisíc korun.

Úrokové bonusy

Mezi lidmi je stále hodně smluv o stavebním spoření, které jsou spojené s úrokovým bonusem. Dříve se standardně nabízely smlouvy, kde byly vklady včetně státních podpor (4500 korun ročně) úročeny sazbou ve výši tři procenta. Klient ale má nárok na úrokový bonus. Ten činí polovinu z celkové částky úroků, která mu stavební spořitelna za celou dobu na konto připsala. Úrokový bonus klient získá na konci stavebního spoření – při výpovědi smlouvy. Pevnou podmínkou ale je na tuto smlouvu nečerpat úvěr, v opačném případě klient nárok na bonus pozbývá.

Částka připsaných úroků u těchto smluv se v řadě případů podle intenzity spoření pohybuje již v desítkách tisíc korun. Zbytečně se připravit o další výnos ve výši takové sumy by bylo jen škodou. Proto je třeba čerpání úvěru na starší smlouvu dobře promyslet, respektive propočítat. Čím atraktivnější jsou podmínky starší smlouvy, tím více se vyplatí úvěr čerpat na nově uzavřené stavební spoření a současně pokračovat ve střádání na starou smlouvu.

Radek Šalanda
Foto autor

Publikováno: 08.09.2016

Mohlo by vás dále zajímat

Podvodný prodej seniorům

Zdroj: Prima DOMA MEDIA s.r.o.

Častým problémem je podomní či zájezdový prodej, který využívají hojně tzv. šmejdi.

Pojištění chaty

V následující reportáži si povíme něco o pojištění. Naším hostem je pan Michal Káninský.

Čištění fasády bytového domu

Dušan Staněk popovídá o fasádách, jejich nečistotách a jak je možné je odstranit a bránit se jim

ČTĚTE DÁLE

Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem
Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem

Finance a bydlení

Změnou dodavatele můžeme ušetřit i tisíce ročně, přesto se k ní mnoho lidí zdráhá přistoupit. Bojí se složitého papírování i ztraceného času na pobočkách. Nic z toho nehrozí. Přinášíme vám rady, jak nejefektivněji změnit dodavatele krok za krokem.

České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?
České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?

Finance a bydlení

Ceny energií jsou jako na houpačce. Rekordní růsty střídají mírné propady, nicméně energie jsou na historických maximech a ukazuje se, že jako národ nejsme zrovna nejúspornější. Jak jsme na tom v porovnání s ostatními státy EU a co nás stojí nejvíc?

Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to
Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to

Finance a bydlení

Stěhujete se nebo jen modernizujete ložnici? Odolat krásnému nábytku může být těžké, i když si ho zrovna nemůžete dovolit. Poradíme vám, jak nákup nového nábytku po finanční stránce zvládnout.

Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte
Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte

Finance a bydlení

Než začnete pronajímat vaši nemovitost, měli byste si pořádně nastudovat, jak má vypadat nájemní smlouva, tím si v budoucnu můžete ušetřit nejen starosti, ale také nejrůznější komplikace. Pravidlo dvakrát měř, jednou řež v tomhle odvětví platí obzvlášť.

Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!
Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!

Finance a bydlení

Bloky padajícího sněhu a odlamující se rampouchy z okrajů střech devastují nejen auta, ale mnohdy způsobují i vážné úrazy chodcům včetně malých dětí. Škody pak v těchto případech stoupají do výší i několika desítek milionů korun. Zmírnit důsledky je ale možné vhodným pojištěním. Majitelé domů mohou pro tyto případy využít pojištění odpovědnosti za škodu způsobené třetí osobě. Majitelům aut naopak pomůže havarijní pojištění.

Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí
Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí

Finance a bydlení

Pro mnohé z nás je dům či byt symbolem klidného zázemí. Místa, kam se rádi vracíme a v těžších dnech hledáme útočiště. Aby domov plnil své funkce, investujeme do jeho zvelebování. Zapomínat bychom ale neměli na jeho ochranu vhodným pojištěním.

Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie
Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie

Finance a bydlení

Při stěhování nebo převzetí nemovitosti mívá člověk obvykle starostí nad hlavu. Správně provedený přepis energií pro něj často bývá to poslední, nač myslí. A přesto – pokud ho provedete správně, může vám v budoucnu ušetřit spoustu práce i starostí. Ovšem ne vždy jde přechod k jinému dodavateli hladce. Ve změně může bránit současná smlouva o dodávkách energií, proces ale může zkomplikovat i stávající dodavatel nebo administrativní a jiná pochybení. Na co si především dávat pozor? A co dělat, pokud nedojde ke změně dodavatele a zároveň už skončí smlouva s původním dodavatelem?

Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce
Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce

Finance a bydlení

Situace okolo hypoték je v posledních měsících tak nepřehledná, jako tomu už řadu let nebylo. Zpřísnění podmínek ČNB, rostoucí ceny nemovitostí, rekordní úrokové sazby a také velmi nepředvídatelný další vývoj. To všechno jsou důvody, proč dobří hypoteční poradci rostou na ceně. Jak ale takového poradce najít a poznat?

Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě
Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě

Finance a bydlení

Pronajímáte nemovitost? Dejte pozor na to, co máte ve smlouvě i jakou smlouvu použijete. Mohlo by vás to stát nemalé peníze i problémy. Co konkrétně si dobře pohlídat? Místo a způsob doručení písemnosti. Proč?

Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?
Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?

Finance a bydlení

Převedení hypotéky na jinou osobu popřípadě nemovitost? Ano, jde to, ale... Zjistěte, za jakých podmínek je to možné a čeho se vyvarovat.

Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány
Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány

Finance a bydlení

Životní úroveň v ČR podle celé řady ukazatelů roste. Zprávy uvádějí, že Češi mají stále větší zájem o nadstandardní bydlení, 73 % obyvatel disponuje víkendovým bydlením typu chata či chalupa a zájem roste i o jiné nadstandardní nemovitosti.

Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?

Finance a bydlení

Podle odhadů budou v blízké době končit levné hypotéky zhruba 50 tisícům lidí. Pokud se řadíte mezi ně, bude vás čekat rozhodnutí, co dál. Zafixovat jen na pár let, nebo zvolit raději dlouhou fixaci? Rozhodnutí to není jednoduché, proto jsme se právě na délky fixací zaměřili v novém díle naší hypoteční poradny.