Nezbytností u každého žadatele o půjčku není jen dostatečná bonita (čistý příjem), ale v řadě případů je podmínkou ručitel. A právě toto může celý proces vyřizování půjčky hodně zkomplikovat. Důvodem je, že nalezení vhodné osoby pro ručitelský závazek je stále obtížnější. Narůstá totiž počet lidí, kteří sami splácejí nějaký úvěr, čímž klesá jejich vlastní bonita. Jejich disponibilní příjmy již pak neumožňují, aby se za úvěr někomu dalšímu zaručili.
Chce-li klient čerpat půjčku ze stavebního spoření, která převyšuje částku okolo 150 tisíc korun, ve většině případů je podmínkou mít jednoho ručitele. Je-li úvěr výrazně vyšší – do částky 300 až 500 tisíc korun, je nutné mít hned dva nebo tři ručitele. U ještě vyšších půjček stavební spořitelny již nechtějí ručitele, nýbrž zástavu nemovitosti (hypotéku).
Jestliže se klient u úvěru zrovna dostane do pásma „povinného ručitelství“ a najít ručitele je pro něj neřešitelný problém, má v podstatě dvě možnosti. První je snížení výše půjčky pod hranici, kdy stavební spořitelna vyžaduje ručení. Rozdíl lze pak dočerpat v rámci jiného úvěru v bance.
Druhou variantou je logicky navýšení půjčky do pásma, kdy spořitelna již požaduje zastavit nemovitost. Do této kategorie patří také případ, kdy lidé mají v rodině několik smluv a na každou z nich plánují čerpat úvěr na bydlení. Například tři smlouvy by pak mohly znamenat tři až šest ručitelů a to je již skutečně velký problém. V daném případě rozhodně stojí za úvahu kumulace spořících smluv – čerpání jednoho společného úvěru. Podmínkou je, aby se jednalo o smlouvy u stejné stavební spořitelny. Rovněž je podmínkou a to ze zákona, aby všichni účastníci (majitelé spořících smluv) řešili stejnou (společnou) bytovou potřebu. Tím může být kupříkladu rekonstrukce domu, která obvykle vyžaduje větší výdaje. Rekonstruovaný rodinný dům je pak možné použít jako zástavu.
V takových případech je samozřejmě podmínkou disponovat nemovitostí, kterou by bylo možné použít jako zástavu. Na druhou stranu někteří klienti to mohou udělat přesně obráceně – to znamená větší úvěr ze stavebního spoření rozštěpit na několik menších půjček, o které by se podělili členové rodiny. Původně by bylo nutné zastavit nemovitost, po rozštěpení je třeba nalézt ručitele, nebo dokonce zajištění není třeba řešit vůbec.
Jaký postup v případě zajištění půjčky ze stavebního spoření zvolit, záleží vždy na konkrétním případě. Zástava na nemovitost sice není ideální variantou kvůli omezení vlastnických práv, ale může to být cesta, jak vyřešit problém s nalezením vhodných ručitelů, které stavební spořitelna bude akceptovat. Zdaleka ne každý totiž může být ručitelem. Tato osoba by měla mít minimálně stejnou bonitu jako sám žadatel o úvěr.
