Máte už v hledáčku tu pravou nemovitost a začínáte řešit financování? Vyzpovídali jsme Davida Kašpara, experta hypotečního tržiště Zaloto, který vám poradí, jak postupovat, co vás může při vyřizování hypotéky nemile překvapit a na co si dát největší pozor.
Co by mělo být tím prvním krokem po vybrání nemovitosti, který udělám směrem k hypotéce?
Možná ještě před výběrem nemovitosti bych doporučil nechat si v bance nebo s finančním poradcem provést „prescoring“, který napoví, zda a na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Pokud jste ale zvolili opačný postup, určitě doporučuji konzultaci úvěroschopnosti před podpisem rezervačních smluv. Zároveň vždy radím zakoupit si list vlastnictví k dané nemovitosti a zjistit případné vady a právní závazky. Ideálně s tímto dokumentem pak doporučuji dorazit na konzultaci situace s bankovním či nezávislým finanční poradcem.
Jak dlouho bude zhruba celý proces hypotéky trvat?
Pokud hypotéku začínáte řešit až po výběru nemovitosti a půjde vše hladce, celý proces může zabrat 1 až 2 měsíce. Jestliže nastanou komplikace, může se celý proces protáhnout i déle. Pokud jste ale na hypotéku a koupi nemovitosti připraveni, je možné vše dokončit i do 14 dnů od objednání odhadu na nemovitost.
Co vše by měl v celém procesu zařídit dobrý poradce?
Určitě by vás měl na celý proces připravit, vysvětlit, kdo a co dělá. Měl by za vás provést kontrolu nemovitosti a správnosti kupních smluv a také zajistit komunikaci i se stranou prodávajících, pokud budou souhlasit.
Co stejně budu muset udělat nebo zařídit pravděpodobně já?
Pravděpodobně vás čekají dvě schůzky s poradcem. První pro tvorbu žádosti a konzultaci vhodného řešení, druhá pro podpis úvěrových smluv. Určitě je z vaší strany třeba doložit potvrzení o příjmech a kompletní nezastíněné výpisy z účtu.
Kvůli čemu bývají nejčastěji komplikace s vyřízením hypotéky? Na co dát obzvlášť pozor?
V dnešní době je nejčastější problém, že lidé na hypotéku prostě nedosáhnou z důvodu nižších příjmů. Další častou komplikací jsou nesoulady s katastrem nemovitostí, ale to by měl poradce v procesu odhalit.
Liší se v něčem zásadním postupy jednotlivých bank, nebo je vše víceméně standardizované?
Rozdíly jsou, každá banka má individuální přístup. Co je v jedné nemožné, to je ve druhé standardní. Proto je tedy zřejmě nejlepší možné řešení oslovit všechny banky najednou, což jsou v dnešní době nezávislí poradci schopni zajistit.
Lze zařídit, aby čerpání peněz proběhlo dříve a začátek splácení byl odložen?
Jakmile jsou peníze načerpány, začíná se splácet úrok z čerpaných peněz. Pokud tedy nakupuji nemovitost za třeba 3 miliony korun a dovolí mi to zástava i můj příjem, mohu si sjednat tzv. neúčelovou část, kterou nebudu čerpat, ale odložím si tímto způsobem splácení plné částky na dobu až dvou let.
Čtěte také:
- Přemýšlíte o prodeji nemovitosti? Ceny jsou nejvýš v historii a stále rostou
- Vyplatí se v Česku brát si hypotéku, nebo je výhodnější pronájem?
- Hypoteční desatero: Jak žádat a čeho se vyvarovat při žádosti o hypotéku?
A lze splácení na nějakou dobu odložit i úplně?
Ano, existuje také druhá možnost, kterou je tzv. variabilita splátek. Některé banky umožňují i opakovaně odložit na několik měsíců splátky dle požadavků klienta. Tuto možnost lze využít i na odklad několika prvních splátek, což se může hodit, pokud se do nové nemovitosti budete stěhovat až za nějakou dobu a zároveň platíte nájem nebo starou hypotéku. Tato možnost musí být ale již sjednána ve smlouvě o úvěru.
Mátě ještě nějaké doporučení nebo radu na závěr?
Určitě bych chtěl apelovat na včasné řešení úvěru před koupí nemovitosti a ne naopak. Je totiž možné, že klient složí rezervační zálohu, ale hypoteční úvěr nebude možné realizovat, ať už z důvodu příjmů klienta, vadě na nemovitosti nebo třeba jen kvůli nevhodnému typu zastavované nemovitosti. Proto vždy doporučuji konzultaci s finančním poradcem. Například online vám tento proces zabere 30 minut času a můžete díky němu ušetřit nemalé peníze.
