Flexibilní hypotéky – nepřeceňovat a splatit co nejdříve

Konkurence na trhu hypotečních úvěrů stále narůstá, a tak jsou banky nuceny vymýšlet nová zlepšení, která by přilákala další klienty. Jednou z inovací je kupříkladu i flexibilní hypotéka, kde si klient sám může měnit výši měsíční splátky podle potřeby. Tato možnost je sice užitečná, na druhou by lidé měli mít stále na paměti, že hypoteční úvěr je vhodné splatit co nejdříve.

(Zdroj: archiv redakce)

Když je potřeba, tak si splátku hypotéky snížit a naopak podle možností si ji zase navýšit. Lákavá možnost avšak lidé by se měli mít na pozoru. Každá taková možnost něco stojí. Navíc stejně dříve nebo později bude nutné celý úvěr splatit, proto ani není rozumné splatnost úvěru zbytečně natahovat. S tím totiž narůstá také částka úroků, kterou klient bance nad rámec jistiny zaplatí.

Pružnost hypotéky je vždy omezená

Lidé, kteří by uvažovali o flexibilní hypotéce, by měli výběr úvěru dobře uvážit. Žádná hypotéka nebude natolik flexibilní, aby uspokojila klienta v každé situaci. A flexibilita vždy něco bude stát.

Kupříkladu flexibilní hypotéka u Komerční banky (KB), kterou je možné považovat za první marketingově podporovaný produkt svého druhu na trhu, stojí klienta měsíčně o sto korun více proti standardní variantě. Běžná hypotéka – vedení účtu stojí v KB 150 korun měsíčně, flexibilní hypotéka 250 korun. Klient přitom může měnit svoji splátku a to nejvýše o sto procent proti původnímu stavu nahoru a o padesát procent dolů. Další možností je přerušení splácení na dobu tří měsíců. Ovšem nepříjemné je, že na každou takovou změnu má klient nárok jen jednou za 12 měsíců, respektive parametry své hypotéky může změnit až 12 měsíců po poslední úpravě.

Ve všech případech rozmělňování splácení úvěru je ale nutné dodržet podmínku, že po provedené úpravě splácení se celková doba splatnosti hypotéky nepřehoupne nad třicet let.

Čím dříve, tím jen lépe

Flexibilní varianty hypoték jsou jistě hodně užitečně. Klienti by se ale měli snažit úvěr co nejrychleji splatit a ne jej naopak prodlužovat. Pravdou sice je, že čím delší je splatnost hypotečního úvěru, tím menší je měsíční splátka a tím také zatížení pro rodinný rozpočet. Na druhou stranu ale také platí, že čím delší je zvolena splatnost, tím umořování hypotéky probíhá pomaleji. Měsíční splátka je pak u dlouhodobých hypoték z větší části tvořena především úrokem. Klienti pak na úrocích bance zaplatí podstatně více než při kratší splatnosti.

Například u hypotečního úvěru ve výši dvou miliónů korun a úrokové sazbě 4,6 procenta (běžná sazba pro nejčastěji volenou pětiletou fixaci úrokové sazby) zaplatí klient u splatnosti 15 let na úrocích bance asi 772 tisíc korun. Při dvacetileté splatnosti klient zaplatí bance již více než milión korun navíc a pokud by si zvolil dokonce třicetiletou splatnost, na úrocích by vydal téměř 1,7 miliónu korun.

Jestliže klient nechce bance platit téměř doslova „jen samé úroky“ a zároveň si nemůže dovolit měsíčně moc splácet, měl by zvolit určitý kompromis. Extrémně dlouhou splatnost (nad třicet let) je možné doporučit snad jen v případě, kdy klient nemá jinou šanci – potřebuje prvních několik let co možná nejnižší měsíční splátky a zároveň předpokládá, že hypotéku splatí dříve v mimořádných splátkách v rámci lhůt po ukončené doby fixace. I zde se ale klient musí smířit s tím, že v prvních letech toho z úvěru moc nesplatí a měsíční splátku z větší části „spolknou“ hlavně úroky.

Radek Šalanda
foto autor

Publikováno: 08.09.2016

Mohlo by vás dále zajímat

Otázky a odpovědi na téma pojištění odpovědnosti

Zdroj: Prima DOMA MEDIA s.r.o.

Lze se pojistit i pro případ, že by na dovolené mohlo dojít nešťastnou náhodou k poškození vybavené zámků nebo muzea?

Hrátky s pejsky ve školce

Ukázka canisterapie s dětmi ve školce, jak v tomto ohledu může pes pomoct člověku, respektive dítěti.

ČTĚTE DÁLE

Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem
Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem

Finance a bydlení

Změnou dodavatele můžeme ušetřit i tisíce ročně, přesto se k ní mnoho lidí zdráhá přistoupit. Bojí se složitého papírování i ztraceného času na pobočkách. Nic z toho nehrozí. Přinášíme vám rady, jak nejefektivněji změnit dodavatele krok za krokem.

České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?
České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?

Finance a bydlení

Ceny energií jsou jako na houpačce. Rekordní růsty střídají mírné propady, nicméně energie jsou na historických maximech a ukazuje se, že jako národ nejsme zrovna nejúspornější. Jak jsme na tom v porovnání s ostatními státy EU a co nás stojí nejvíc?

Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to
Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to

Finance a bydlení

Stěhujete se nebo jen modernizujete ložnici? Odolat krásnému nábytku může být těžké, i když si ho zrovna nemůžete dovolit. Poradíme vám, jak nákup nového nábytku po finanční stránce zvládnout.

Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte
Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte

Finance a bydlení

Než začnete pronajímat vaši nemovitost, měli byste si pořádně nastudovat, jak má vypadat nájemní smlouva, tím si v budoucnu můžete ušetřit nejen starosti, ale také nejrůznější komplikace. Pravidlo dvakrát měř, jednou řež v tomhle odvětví platí obzvlášť.

Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!
Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!

Finance a bydlení

Bloky padajícího sněhu a odlamující se rampouchy z okrajů střech devastují nejen auta, ale mnohdy způsobují i vážné úrazy chodcům včetně malých dětí. Škody pak v těchto případech stoupají do výší i několika desítek milionů korun. Zmírnit důsledky je ale možné vhodným pojištěním. Majitelé domů mohou pro tyto případy využít pojištění odpovědnosti za škodu způsobené třetí osobě. Majitelům aut naopak pomůže havarijní pojištění.

Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí
Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí

Finance a bydlení

Pro mnohé z nás je dům či byt symbolem klidného zázemí. Místa, kam se rádi vracíme a v těžších dnech hledáme útočiště. Aby domov plnil své funkce, investujeme do jeho zvelebování. Zapomínat bychom ale neměli na jeho ochranu vhodným pojištěním.

Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie
Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie

Finance a bydlení

Při stěhování nebo převzetí nemovitosti mívá člověk obvykle starostí nad hlavu. Správně provedený přepis energií pro něj často bývá to poslední, nač myslí. A přesto – pokud ho provedete správně, může vám v budoucnu ušetřit spoustu práce i starostí. Ovšem ne vždy jde přechod k jinému dodavateli hladce. Ve změně může bránit současná smlouva o dodávkách energií, proces ale může zkomplikovat i stávající dodavatel nebo administrativní a jiná pochybení. Na co si především dávat pozor? A co dělat, pokud nedojde ke změně dodavatele a zároveň už skončí smlouva s původním dodavatelem?

Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce
Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce

Finance a bydlení

Situace okolo hypoték je v posledních měsících tak nepřehledná, jako tomu už řadu let nebylo. Zpřísnění podmínek ČNB, rostoucí ceny nemovitostí, rekordní úrokové sazby a také velmi nepředvídatelný další vývoj. To všechno jsou důvody, proč dobří hypoteční poradci rostou na ceně. Jak ale takového poradce najít a poznat?

Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě
Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě

Finance a bydlení

Pronajímáte nemovitost? Dejte pozor na to, co máte ve smlouvě i jakou smlouvu použijete. Mohlo by vás to stát nemalé peníze i problémy. Co konkrétně si dobře pohlídat? Místo a způsob doručení písemnosti. Proč?

Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?
Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?

Finance a bydlení

Převedení hypotéky na jinou osobu popřípadě nemovitost? Ano, jde to, ale... Zjistěte, za jakých podmínek je to možné a čeho se vyvarovat.

Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány
Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány

Finance a bydlení

Životní úroveň v ČR podle celé řady ukazatelů roste. Zprávy uvádějí, že Češi mají stále větší zájem o nadstandardní bydlení, 73 % obyvatel disponuje víkendovým bydlením typu chata či chalupa a zájem roste i o jiné nadstandardní nemovitosti.

Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?

Finance a bydlení

Podle odhadů budou v blízké době končit levné hypotéky zhruba 50 tisícům lidí. Pokud se řadíte mezi ně, bude vás čekat rozhodnutí, co dál. Zafixovat jen na pár let, nebo zvolit raději dlouhou fixaci? Rozhodnutí to není jednoduché, proto jsme se právě na délky fixací zaměřili v novém díle naší hypoteční poradny.