Najít ručitele úvěru může být velký problém

Chce-li klient čerpat účelovou půjčku na bydlení, která převyšuje částku okolo sta až 150 tisíc korun, musí v mnoha případech úvěr zajistit pomocí ručitelů. S touto nepříjemností se tak setkává řada žadatelů o úvěry ze stavebního spoření. Pak nezbývá nic jiného než se obrátit na své kamarády, známé či příbuzné s prosbou o ručitelství. Najít vhodnou osobu však nemusí být vůbec snadné.

(Zdroj: archiv redakce)

Podmínku zajištění úvěru pomocí ručitele a ručitelů mají všechny stavební spořitelny. Jedná se o úvěry, které přesáhnou určitou mez – okolo 150 tisíc korun. U půjček mírně nad tuto hranici postačí jeden ručitel, u vyšších úvěrů spořitelna může požadovat dva či dokonce tři osoby, které podstoupí ručitelský závazek. Pokud má klient zájem o výrazně vyšší úvěr – okolo půl miliónu korun a více, spořitelny jako zajištění již požadují nemovitost. Jde tedy o zástavu nemovitosti – hypotéku. Naopak, pokud si klient chce půjčit poměrně málo – méně než oněch 150 tisíc korun (zhruba), spořitelny žádné zajištění nepožaduje.

Kdo může být ručitel

Zdaleka ne každý může být ručitelem. Zjednodušeně, ručitel musí mít minimálně stejnou bonitu jako sám žadatel o úvěr. Nezbytností u ručitele je také vhodný věk. Ručitel by měl mít tolik let, aby po plánovaném splacení úvěru dlužníkem byl stále ještě v produktivním věku.

Nejschůdnější varianta, která mnoho lidí při nutnosti zajištění úvěru napadne, je využití manžela (manželky) coby ručitele. Tato varianta je však vyloučena. Manželé jsou ručitelé ze zákona a při žádosti o úvěr jsou posuzováni vždy společně. Vzájemně si ručit nemohou.

Ručitel není spoludlužník

Někteří lidé nesprávně zaměňují ručitele se spoludlužníky. Spoludlužník je sice také účastníkem úvěrového vztahu, ale jedná se o úplně jinou osobu. Spoludlužník nastupuje v případě, kdy sám dlužník nemá dostatečnou bonitu, aby vůbec požadovaný úvěr získal. Spoludlužníkem může být kdokoliv, kdo spolu s žadatelem o úvěr uzavře s peněžním ústavem smlouvu a společně se dělí také o všechny povinnosti z půjčky vyplývající. Nejčastěji bývají proto spoludlužníky příbuzní žadatele.

Spoludlužník u úvěrů není nikterak výjimečnou variantou. Žadatelé o úvěr řeší tímto způsobem nejčastěji buď svoji nedostatečnou bonitu, vyšší věk, nebo problémy s pojištěním. Spoludlužnictví nemá žádný vliv na zajištění úvěru. Půjčka, kde není pouze jeden dlužník, ale společně se o závazky dělí více spoludlužníků, musí být standardně zajištěna. To znamená, že i dlužník se spoludlužníkem zcela běžně musí hledat ručitele.

Ručitelství je třeba dobře zvážit

Stát se ručitelem je poměrně zásadní rozhodnutí. Mnoho lidí má proto z takového úkonu oprávněné obavy. Má-li žadatel o půjčku problémy vhodného ručitele nalézt, nezbývá často nic jiného než se spokojit s nižším úvěrem.

Obávaným případem pro všechny ručitele je nesplácení úvěru skutečným dlužníkem. V takové situaci banka požaduje po ručiteli splácení, neboť na sebe vzal tento závazek. Ačkoliv tato varianta znamená pro ručitele nemalou nepříjemnost, není jedinou.

Problém může činit samotné ručitelství. Na komplikace může narazit ručitel v okamžiku, když jde sám do banky žádat o úvěr. Poskytnutí záruky za úvěr mu totiž snižuje jeho vlastní bonitu. Tento člověk je pak bankou posuzován stejně, jako by sám byl dlužníkem a dřívější úvěr splácel. Výsledkem může být, že jeho žádost o úvěr bude bankou zamítnuta právě kvůli předchozímu ručení za půjčku, která ještě není splacena.

Radek Šalanda
Foto autor

Publikováno: 08.09.2016

Mohlo by vás dále zajímat

Dočerpání úvěru s Modrou pyramidou

Zdroj: Prima DOMA MEDIA s.r.o.

Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.

Na stavbu dorazila Markéta z Modré pyramidy, která Karlovi poradila, proč a jak Karlovu nemovitost pojistit

Karel provedl Markétu po stavbě a ukázal jí, jak stavba rychle postupuje vpřed. Zmínil se také o tom, že by rád barák nechal pojistit. Markéta mu řekla, co všechno je k pojištění domu potřeba.

Karlozor a pokácený smrk místo vrby

Víte jak se řekne rusky vrba? Vrba. A jak se řekne rusky smrk? Smrk. Hmmm. Ale i tak se řemeslníkům podařilo místo vrby pokácet smrk. A to nějak Karel nemůže rozdýchat. No ani se mu nedivíme.

Originální recept na klobásové kremrole

Návod na klobásové kremrole.

Karlozor - Pozor na odkládání materiálu na stavbě

Karel se zase jednou na stavě rozčiloval. Diví se, jak je uložen materiál na stavbě. Konkrétně dělníci dle slov Karla neuklidili sádrokartonovou desku.

Nechte vyklíčit muškáty pomocí této jednoduché metody

Co dělat, když nám už vyklíčily muškáty?

ČTĚTE DÁLE

Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem
Měníte dodavatele plynu? Jak postupovat krok za krokem

Finance a bydlení

Změnou dodavatele můžeme ušetřit i tisíce ročně, přesto se k ní mnoho lidí zdráhá přistoupit. Bojí se složitého papírování i ztraceného času na pobočkách. Nic z toho nehrozí. Přinášíme vám rady, jak nejefektivněji změnit dodavatele krok za krokem.

České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?
České domácnosti nepatří k energeticky nejúspornějším. Kdo je horší než my a co nás stojí nejvíc?

Finance a bydlení

Ceny energií jsou jako na houpačce. Rekordní růsty střídají mírné propady, nicméně energie jsou na historických maximech a ukazuje se, že jako národ nejsme zrovna nejúspornější. Jak jsme na tom v porovnání s ostatními státy EU a co nás stojí nejvíc?

Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to
Dopřejte si nábytek, po kterém toužíte. Poradíme, jak na to

Finance a bydlení

Stěhujete se nebo jen modernizujete ložnici? Odolat krásnému nábytku může být těžké, i když si ho zrovna nemůžete dovolit. Poradíme vám, jak nákup nového nábytku po finanční stránce zvládnout.

Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte
Co všechno musí obsahovat nájemní smlouva? Na tohle nezapomeňte

Finance a bydlení

Než začnete pronajímat vaši nemovitost, měli byste si pořádně nastudovat, jak má vypadat nájemní smlouva, tím si v budoucnu můžete ušetřit nejen starosti, ale také nejrůznější komplikace. Pravidlo dvakrát měř, jednou řež v tomhle odvětví platí obzvlášť.

Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!
Majitelé, trápí vás padající sníh ze střechy? Pojistěte se!

Finance a bydlení

Bloky padajícího sněhu a odlamující se rampouchy z okrajů střech devastují nejen auta, ale mnohdy způsobují i vážné úrazy chodcům včetně malých dětí. Škody pak v těchto případech stoupají do výší i několika desítek milionů korun. Zmírnit důsledky je ale možné vhodným pojištěním. Majitelé domů mohou pro tyto případy využít pojištění odpovědnosti za škodu způsobené třetí osobě. Majitelům aut naopak pomůže havarijní pojištění.

Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí
Myslete na rizika. Pojištění domu a domácnosti se vyplatí

Finance a bydlení

Pro mnohé z nás je dům či byt symbolem klidného zázemí. Místa, kam se rádi vracíme a v těžších dnech hledáme útočiště. Aby domov plnil své funkce, investujeme do jeho zvelebování. Zapomínat bychom ale neměli na jeho ochranu vhodným pojištěním.

Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie
Stěhujete se nebo přepisujete byt či dům? Nezapomeňte přitom na energie

Finance a bydlení

Při stěhování nebo převzetí nemovitosti mívá člověk obvykle starostí nad hlavu. Správně provedený přepis energií pro něj často bývá to poslední, nač myslí. A přesto – pokud ho provedete správně, může vám v budoucnu ušetřit spoustu práce i starostí. Ovšem ne vždy jde přechod k jinému dodavateli hladce. Ve změně může bránit současná smlouva o dodávkách energií, proces ale může zkomplikovat i stávající dodavatel nebo administrativní a jiná pochybení. Na co si především dávat pozor? A co dělat, pokud nedojde ke změně dodavatele a zároveň už skončí smlouva s původním dodavatelem?

Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce
Hypoteční desatero: Jak najít a poznat dobrého hypotečního poradce

Finance a bydlení

Situace okolo hypoték je v posledních měsících tak nepřehledná, jako tomu už řadu let nebylo. Zpřísnění podmínek ČNB, rostoucí ceny nemovitostí, rekordní úrokové sazby a také velmi nepředvídatelný další vývoj. To všechno jsou důvody, proč dobří hypoteční poradci rostou na ceně. Jak ale takového poradce najít a poznat?

Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě
Pronajímáte byt? Pozor na tuhle maličkost ve smlouvě

Finance a bydlení

Pronajímáte nemovitost? Dejte pozor na to, co máte ve smlouvě i jakou smlouvu použijete. Mohlo by vás to stát nemalé peníze i problémy. Co konkrétně si dobře pohlídat? Místo a způsob doručení písemnosti. Proč?

Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?
Jak postupovat při převodu hypotéky na jinou osobu?

Finance a bydlení

Převedení hypotéky na jinou osobu popřípadě nemovitost? Ano, jde to, ale... Zjistěte, za jakých podmínek je to možné a čeho se vyvarovat.

Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány
Češi si drží svou pověst „chalupářů“ a nově utrácejí peníze také za víkendové apartmány

Finance a bydlení

Životní úroveň v ČR podle celé řady ukazatelů roste. Zprávy uvádějí, že Češi mají stále větší zájem o nadstandardní bydlení, 73 % obyvatel disponuje víkendovým bydlením typu chata či chalupa a zájem roste i o jiné nadstandardní nemovitosti.

Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?

Finance a bydlení

Podle odhadů budou v blízké době končit levné hypotéky zhruba 50 tisícům lidí. Pokud se řadíte mezi ně, bude vás čekat rozhodnutí, co dál. Zafixovat jen na pár let, nebo zvolit raději dlouhou fixaci? Rozhodnutí to není jednoduché, proto jsme se právě na délky fixací zaměřili v novém díle naší hypoteční poradny.