Dům není domácnost
V prvé řadě je důležité odlišit pojem domácnost a nemovitost. Jako majitel rodinného domu či bytu si budete chtít před nepředvídatelnými událostmi pojistit samotný objekt. Pojištění domácnosti se pak vztahuje na prvky náležející k domácnosti, jako je nábytek, elektronika, cennosti. Představme si nemovitost jako domek, který můžeme chytit do dlaně. Když jej otočíme, co vypadne, náleží do pojištění nemovitosti, co zůstane uvnitř, náleží do pojištění domácnosti.
Cílem pojištění domu i domácnosti je ochrana proti následkům nepředvídatelných událostí a snížení finančních nákladů, které v důsledku těchto škod vzniknou. U pojištění domácnosti se pak pojistné nebezpečí dělí na rizika živelné zkázy (následky požáru, výbuchu plynu, záplav či povodní, pádu stromu) a rizika krádeží a loupeží. V případě takové události se pojištění vztahuje na věci, které jsou uvedeny v plnění pojistné smlouvy.
Pojištění nemovitosti patří k nejstarším typům pojištění. K vzniku této finanční ochrany přispěly časté požáry, které byly od dob středověké urbanizace největší hrozbou. Nicméně z událostí nedávných je patrné, že nepředvídatelná rizika dalekosáhlých následků hrozí i dnes. Vedle rodinných domů, bytů a bytových domů je možné pojistit i garáže, oplocení, chaty a chalupy, ale i nemovitosti ve výstavbě.
Podle čeho pojištění vybírat
Výběr pojištění závisí na individuálních potřebách a požadavcích majitele obydlí. Hlavním kritériem při výběru finančního produktu by tedy nemělo být doporučení od známých, sousedů a příbuzných. Ti mohou mít sjednán starší produkt, který již není v současnosti výhodný. Výběr pojištění odráží i existenční hodnotu domu a domácnosti. Stane-li se nepředvídatelná událost, měl by pojištěnec být schopen koupit stejný dům nebo si stávající opravit do původního stavu. Stejně tak by si poškozený měl být schopen v případě pojistné události obstarat nové vybavení domácnosti stejné hodnoty.
„Je pochopitelné, že spousta klientů se orientuje hlavně podle ceny, může to být první a nejvíce viditelné měřítko. Je ale potřeba podívat se, co se za touto cenou skrývá, tedy jaký je pojistný rozsah nabízeného produktu. Je potřeba zjistit si, proti jakým rizikům bych byl, pokud využiji konkrétní produkt, kryt a hlavně s jakým limitem. Právě limity pojistného plnění představují jeden z nejdůležitějších diferencujících prvků. Dnes je důležité myslet také na rozsah asistenčních služeb, které dokážou pomoci v nepříjemných situacích, jako jsou např. zabouchnuté klíče,“ upozorňuje Zbyněk Kuběj, analytik neživotního pojištění společnosti Partners Financial Services.
Vyvarujte se podpojištění
Zpravidla jsou na finančním trhu nabízeny tři základní kategorie podle šíře pojistné ochrany, a to základní (standardní) pojištění, nadstandartní a doplňkové pojištění. Základní pojištění je určené pro standardně vybavenou domácnost a pojistná částka je zpravidla oceněna pro celek domácnosti, ne pro jednotlivé položky. Máte-li ve vlastnictví předměty vysoké hodnoty (starožitné kousky, luxusní elektronika), nebude pro vás základní pojištění dostačující.
„Určitě se nevyplácí sjednávat nižší pojistnou částku, než je skutečná. V tomto případě by se jednalo o podpojištění. Představme si, že pojišťujeme nemovitost v hodnotě 2 000 000 Kč, ale do pojistné smlouvy, ve snaze snížit si tak pojistné, uvedeme pojistnou částku 1 000 000 Kč s tím, že nám tato částka bude při zničení nemovitosti postačovat. V případě, že nemovitost bude při pojistné události zcela zničena, tak pojišťovna nevyplatí onen sjednaný limit 1 000 000 Kč, ale pouze 50 % z 1 mil. Kč, tzn. 500 000 Kč. A za tyto peníze se bude velice těžko shánět podobná nemovitost. Z toho tedy pramení, že do pojistné smlouvy by se měl uvádět skutečný a pravdivý stav a hodnota věcí,“ dodává Zbyněk Kuběj.
Pozornost věnujte doplňkům
V dnešní době je téměř nutností myslet i na pojištění občanské odpovědnosti. Za nevelkou částku můžeme ušetřit náklady na odškodnění, pokud poškodíme někoho jiného. Pojištění občanské odpovědnosti se obvykle vztahuje na činnosti v běžném občanském životě. Dále pak na události vzniklé při provozování rekreačních sportů, na psa ve společné domácnosti. Pro všechny členy domácnosti postačuje jedno pojištění občanské odpovědnosti.
„Vlastníme-li nemovitost, mělo by být neméně důležitou součástí i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Tento typ může, avšak nemusí, být součástí pojištění občanské odpovědnosti. Z tohoto typu pojištění by byly kryty škody způsobené pádem uvolněné střešní tašky či následky vzniklé prasknutím potrubí,“ zmiňuje relevantní doplňky pojištění Zbyněk Kuběj.
Pojištění časem revidujte
Pojistné produkty se stejně jako vše kolem nás v čase vyvíjí. Finanční produkty sledují vývoj trendů společnosti a reálných rizik, reagují na nabídky konkurentů. Navíc pojišťovny nabízejí stále lepší asistenční služby v rámci pojištění občanského majetku. Důležitým faktorem je i celkem běžná obnova vybavení domácností a provádění stavebních úprav. Tím vším dojde ke zvýšení pojistné částky a právě revize pojištění zamezí vzniku podpojištění.
„Pojistku je vhodné revidovat v období třetím až pátým rokem trvání. Ovšem cenový průzkum si můžete udělat každý rok a kromě času vás to nebude stát vůbec nic. Pokud naleznete výhodnější nabídku, není nic jednoduššího než podat výpověď a uzavřít smlouvu novou. Je nutné myslet na to, že výpověď lze podat minimálně 6 týdnů před výročím pojistné smlouvy. Dále je vhodné provést revizi pojistné smlouvy vždy po větších investicích do nemovitostí nebo do domácností, kdy se výrazněji změní pojistná částka,“ připomíná Zbyněk Kuběj z Partners Financial Services.
Několik rad na závěr
- Vybírejte podle rozsahu a kvality pojištění, ne podle ceny.
- Před výběrem pojištění si udělejte průzkum. Pro vytvoření první představy o nabídce finančního trhu vám pomohou internetové srovnávače. S definitivním výběrem se ale vyplatí obrátit na finančního poradce.
- Zvažujte veškerá reálná rizika, nejen přímé hrozby. I menší riziko je riziko a svou sílu dokáže nehezky předvést i nepatrný potůček.
- Před podpisem smlouvy si důkladně ověřte limity plnění, tedy maximální možné částky, které můžete po pojistné události obdržet. Pozornost věnujte i spoluúčasti a výlukám z pojištění.
- Hrozí-li riziko častého opakování škodné události menšího rozsahu, vybírejte pojištění s malou spoluúčastí. U pravděpodobných větších škod se vyplatí zavázat se k vyšší spoluúčasti.
- Zpravidla jsou nabízeny komplexní pojištění živelních rizik (tedy požár, vichřice, krupobití a vodovodní škody). Ne vždy je součástí základních produktů také riziko záplavy a povodně.
Text: Lenka Malá
Foto: shuttesrstock.com
